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支付服務業務的創新發展與風險防范

  近年來,隨著信息技術與傳統產業的深度融合,支付的交易、清算與結算產生了專業化的服務組織與多樣化的支付服務創新。支付供給側的創新激發了新的需求和新的體驗,推動了整個支付市場的快速發展,但點多面廣的風險問題也成為支付監管的重點和難點。尤其是新冠肺炎疫情期間,居民線上需求全面暴發,線上交易井噴式增長,支付行業為百姓日常生活順暢、境內外捐贈資金及時劃撥以及社會資金高效運轉提供了有力保障,但以疫情防控為名的詐騙行為也隨之而來。因此,研究支付服務的創新發展與風險防范具有重要的現實意義。

  新形勢下支付供給側創新提升支付服務質量與效率

 ?。ㄒ唬┲Ц豆┙o側創新推動支付服務重點轉變。支付創新,重在供給側的創新,運用互聯網模式對支付產品和服務重塑,形成新的業態和服務方式。新興支付的便利性與用戶體驗的提升改變了消費者的支付習慣,促進了支付需求的覺醒。在新的支付服務供需結構下,支付體系逐步由后臺支撐、服務實體經濟向兼顧民生改善轉變,個人消費者在支付服務市場中的作用日益凸顯。支付創新也從產品端向應用端、場景端加速演進,移動支付在日常生活、交通出行、公共繳費等場景廣泛應用。疫情期間,線上零售、教育、醫療、物流等受到大眾青睞。

 ?。ǘ┲Ц豆┙o側創新促使支付市場格局改變。隨著新興支付方式的發展,大批支付企業涌入支付服務市場,打破了原有銀行業壟斷的市場格局。從市場勢力分布看,2018年銀行業金融機構處理電子支付1751.92億筆,金額2539.70萬億元,非銀行支付機構網絡支付業務5306.10億筆,金額208.07萬億元,非銀行支付機構交易筆數約為銀行的三倍,金額僅為銀行的8%。從銀行業金融機構電子支付業務構成來看,2018年銀行機構網上支付業務量和金額占比分別為32.54%和83.72%,銀行在大額或對公轉賬支付上保持著傳統優勢,非銀行支付機構在零售支付上占據有利地位。

 ?。ㄈ┲Ц豆┙o側創新助推支付服務效率提升。近年來,移動支付等新興電子支付方式迅猛發展,業務量呈現跨越式增長,隨著支付清算系統總量的增長,筆均交易金額呈下降趨勢,由于支付系統便捷性不斷提升、使用成本逐漸降低,更多相對小額的支付通過電子化平臺處理,極大地推動了支付服務效率的提升。疫情期間,支付清算系統穩定運行,滿足了百姓足不出戶辦理資金業務的需求以及疫情資金的及時到位。

  支付服務供給面臨的現實矛盾與風險問題

 ?。ㄒ唬┲Ц稒C構發展不均衡,市場無序競爭凸顯。競爭的引入帶來支付服務的創新,但無序競爭會導致市場混亂與畸形,損害支付服務質量和效率。根據艾瑞咨詢數據,2018年我國第三方移動支付市場份額集中度較高,兩大主要支付機構市場份額占比高達93.5%,占據絕對主導地位,形成寡頭壟斷競爭格局,其他中小支付機構市場份額遭受嚴重壓縮,同質化競爭嚴重,可持續發展能力受限,個別機構甚至鋌而走險,突破監管底線,進行違規經營。

 ?。ǘ┲Ц讹L險日益暴露,違規亂象頻發。部分收單機構合規意識不足,以利益為導向,通過套用商戶類別碼、降低商戶準入門檻等方式搶占商戶資源;由于黃賭毒等非法網站費率較高,業務規模較大,屬利潤豐厚商戶,一些收單機構受利益驅使,為其提供資金轉賬服務,有的甚至涉及“二清問題”。疫情發生以來,不法分子、惡意之徒實施詐騙,致使部分群眾上當,電信詐騙案件呈增長勢頭。

 ?。ㄈ┍O管依據不夠完備,監督作用不足?,F行支付機構監管的主要依據《非金融機構支付服務管理辦法》,屬于部門規章,法律效力層級較低,而銀行機構的監管依據《商業銀行法》及配套制度,立法層級較高。從支付市場兩大服務主體監管角度來看,仍存在監管依據不匹配、不平衡問題。此外,嚴格的支付機構準入條件也不利于第三方支付市場公平競爭,不利于市場資源優化配置。

 ?。ㄋ模┫M者權益未能有效保護,投訴舉報增多。新興支付快速發展給消費者帶來諸多便利,但在商業利益與市場競爭下,也滋生了許多損害消費者權益的行為。根據21CN聚投訴數據顯示,2018年我國第三方支付行業有效投訴事件達14727件,總體投訴解決率39%,商戶違規問題集中暴發,投訴涉及金額大、關聯方多、解決難度大,內容涉及個人信息未能有效保護、資金安全未能有效保障等問題。此外,當前第三方支付行業也尚未形成統一的行業標準與服務規范。

  監管能力與制度建設的相關政策建議

 ?。ㄒ唬┳⒅刂Ц缎袠I宏觀審慎監管。建議建立整個支付行業的宏觀審慎監管框架,針對支付行業開展全面有效的日常監測,特別對跨界、跨部門的業務及綜合性支付產品加以重點關注。監管對象上,對從業主體實施全覆蓋管理;監管模式上,由機構監管向功能監管轉變;監管標準上,建議對大型支付機構采取更高的監管標準;監管手段上,充分運用金融科技提升監管效能。此外,通過大數據分析,能夠及時發現整個宏觀經濟金融層面面臨的問題,并對宏觀經濟金融形勢加以預判,為宏觀審慎管理提供數據支撐,為決策提供可靠依據。

 ?。ǘ┙⑼晟祈攲釉O計和支付安排。未來,支付監管框架和制度制定將更加注重對支付體系發展的前瞻性設計與規劃,充分研究行業發展規律及前景,避免“追認式”監管、“糾正式”監管。建議加快出臺《非銀行支付機構監督管理條例》,提高支付機構管理的權威性和執行力,提升行業監管水平與監管效率,有效解決法律制度與監管實踐存在的矛盾。通過《條例》立法,梳理電子支付的法律關系與制度框架,放寬支付機構準入門檻,激發市場競爭與創新,界定支付機構破產清償次序、客戶備付金權益保護、對非持牌企業的處理、支付詐騙的司法處理等等。

 ?。ㄈ├眯录夹g提升風險防范能力。隨著生物識別技術的發展,指紋識別、人臉識別、聲紋識別等識別技術在移動支付領域廣泛應用,建議積極推進新技術在前端安全認證環節的實際應用,銀行機構和支付機構進一步加強后端智能化事中風險監測,在不干擾客戶情況下主動識別風險,并對風險交易實時干預,保障客戶資金安全。當識別到高風險時,實時阻斷客戶交易,采取人工電話外呼或職能語音外呼方式核實交易是否為本人操作。此外,建立支付客戶黑名單和白名單數據庫,通過比對實時交易行為特征開展風險預測。

 ?。ㄋ模┘哟笙M者權益保護力度。加強消費者權益保護是維護市場秩序和公平競爭的重要手段。首先,保護消費者隱私權。支付機構在獲取使用消費者個人隱私信息時,必須履行告知義務,未經消費者書面授權,不得擅自使用消費者個人信息。其次,保護消費者知情權。建立第三方支付機構信息強制披露機制,減少消費者與機構間信息不對稱,明確支付機構信息披露的詳細內容與時間。最后,保障消費者資金安全。建議參照國際通行做法,以立法形式明確未經授權資金劃轉問題的處理方式,從法律層面約束支付機構行為,使消費者通過正規渠道和途徑維護自身合法權益。

責任編輯:李昂
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