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服務小微企業發揮融資租賃的普惠價值

  包含了融資與融物雙重屬性的融資租賃業開始在服務小微領域發力。從資金投放,到普惠租賃體系的構建,再到金融科技的融入,融資租賃公司正在以自身獨特的金融服務方式,解決小微企業在資金、設備等方面的困境,特別是一些中小型融資租賃公司,將發展目標定位于中小企業,以更為精準的租賃服務幫助企業持續發展。

  “普惠金融的基本含義是包容、有效、全方位地為社會所有階層和群體提供金融服務。”民盛租賃有限公司董事長、總經理王石山表示,任何一個行業都值得去進行探索,包括租賃行業。租賃融資與融物的本質和靈活的資金配置能力,與中小微企業的創新功能可以做一個很好的匹配,給租賃業在普惠領域發展帶來了很好的機會。

  提升科技支撐的覆蓋面

  “2018年,部分租賃公司通過科技手段開始真正地為小微企業把物與現金流進行對接。”廣州越秀融資租賃有限公司總經理張磊告訴《金融時報》記者,前兩年,行業里一直在探討如何扶持小微企業,很多專家提出服務小微企業需要匠人精神,需要專業化的手段,但行業卻并沒有找到做小微企業租賃業務的痛點。

  小微企業風險特征差異大、審批時效要求高,如何才能真正做到風險、收益、效益與成本的平衡是融資租賃公司一直以來在開展普惠租賃過程中的難點。因此,融資租賃公司需要提高自身的風險定價能力,實現降本增效,以此進行突破,而這也正是科技的優勢所在。

  王石山強調,融資租賃公司作為中小微企業,同時服務中小微企業,單量小、花費大,如果不借助科技手段,耗時又耗力,風險收益也不能相匹配。

  實踐來看,部分融資租賃公司已陸續搭建起涵蓋小微操作端的智能化、自動化系統,著力提升在獲客、風控、融資領域的能力。從越秀租賃智能化系統的實施效果來看,可以實現小微項目的移動識別、智能審核,投放時間縮短到3小時左右,還可以進行電子合同、簽單、遠程資產管理等,形成了to B和to C的操作體系。

  在小微企業租賃業務逐步電子化的過程中,也有不少問題需要解決。可以觀察到,面向農戶、個體戶等普惠金融核心群體,其金融服務易于智能化,個人只需要在iPad等移動設備上簽字,即可完成合同交易,效率能夠得到較大的提升。但當服務對象是企業時,合同額度萬元到幾十萬元不等,無法簽署電子合同,加蓋電子印章。由于客戶不能形成電子發票,形成了租賃公司在做小微企業直租時的一個盲區。對租賃公司在監控租賃物方面也帶來了較大的風險。這一問題需要行業進一步尋求解決之道。

  打造垂直化普惠租賃生態

  據銀保監會公布的數據,截至2018年年末,全國全口徑小微企業貸款余額33.49萬億元,占各項貸款余額的23.81%。其中,普惠型小微企業貸款(單戶授信總額1000萬元及以下)余額為9.36萬億元,較去年年初增長21.79%。

  一直以來,中小微企業的融資需求缺口較大,經營也面臨著非常大的壓力,融資租賃可以從中找到突破口。對租賃業而言,除去主要開展飛機、船舶、高端裝備等租賃業務的租賃公司,專注于做中小微企業設備融資的非常少,市場潛力巨大。

  從市場環境看,目前,已經有越來越多的融資租賃公司把業務重心從單一的大型企業或地方政府平臺,轉向中小微企業,對于中小微企業的融資租賃問題也逐漸有了更為清晰的認識。

  針對小微企業存在的資產不清晰、管理不規范、信用程度低、缺乏抵押品等問題積極尋求破局之策,打破傳統的租賃業務思維和模式,創新業務模式、風控機制、產品設計和擔保方式。

  做懂客戶、懂行業的專家是租賃公司深入實體產業,服務企業所希望達到的目標之一。發展普惠租賃,聚焦小微企業,融資租賃公司深度垂直服務能力與多樣化的運營管理至關重要。而小微企業涉及的范圍非常大,租賃公司需要專注于某一個領域,才能更好地了解該領域的客戶。在張磊看來,租賃公司聚焦的行業多為醫藥、信息設備、工程機械、物流等,對于融資租賃行業來說,未來需要做的是打造一個線性的垂直化的服務生態。

  風險管理優先 善于運用數據

  做普惠租賃,風險管理關系著機構的可持續經營,是融資租賃公司需要首先攻克的難關。正如仲利國際租賃有限公司副總經理王道民所言,風險沒有管控的話,就達不到經營的目的。

  一直以來,小微企業貸款困難受信息不對稱、風險不對稱、收益和成本不對稱因素影響,同時,因其高風險,也導致小微企業融資難、融資貴,傳統金融機構往往在服務小微企業時會更加謹慎。

  宣信惠琮國際融資租賃有限公司總經理毛芳竹也表示,小微企業涉及的面很廣,每個小微企業的風險構成、盈利能力和經營情況都是不一樣的,租賃公司要對每一個企業進行評估,成本是非常高的,要善于利用金融科技,建立風控模型。

  風控模型的核心是數據而非算法,這也是租賃公司服務小微企業做好風險管控最為關鍵的要素。隨著租賃業務涉及的企業越來越多,公司積累大量的產業、經營等領域的數據,在進行信貸決策與風險管理上必將有所助益。

  從融資租賃公司的數據來源看,一種是向第三方直接獲取有效信息,一種是通過線上場景積累的數據,風險評估也是基于這些數據來進行分析處理。除此之外,在線上線下場景持續融合的趨勢下,金融機構也在通過線下場景獲得數據,作為風險管理數據的補充。據易點租賃聯合創始人、CRO張曉轅介紹,目前易點租賃正在做線下場景數據挖掘的嘗試。

  租賃公司在風險控制加大投入后,不可避免的要進一步平衡盈利與成本之間的關系,通過系統的方式弱化管理上的成本。“風險和收益這兩塊永遠是要處于平衡的狀態,風險優先,收益第二。” 張磊強調。

責任編輯:袁浩
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