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從深層體制發力:多維度推動中小金融機構服務民企小微

  《中共中央國務院關于營造更好發展環境支持民營企業改革發展的意見》(以下簡稱《意見》)近日發布,從破除民企改革發展面臨的體制性障礙層面提出多方面改革舉措?!兑庖姟窂娬{指出,“進一步提高金融結構與經濟結構匹配度,支持發展以中小微民營企業為主要服務對象的中小金融機構”。

  對于如何強化支持,《意見》也給出了明確方向,包括健全授信盡職免責機制,在內部績效考核制度中落實對小微企業貸款不良容忍的監管政策。強化考核激勵,合理增加信用貸款,鼓勵銀行提前主動對接企業續貸需求,進一步降低民營和小微企業綜合融資成本。

  業內專家認為,此前政策方面已從多維度加大了對中小銀行的支持力度,下一步更重要的是考慮如何將一系列政策落到實處。

  “要提升民營和小微企業金融服務的質效,應該尊重市場規律,加大正向激勵,激發金融機構服務民營和小微企業的動力;借助科技手段,提高金融機構服務民營小微企業的能力;完善配套政策,為金融服務民營和小微企業創造更好的政策環境,并在此基礎上探索和形成長效機制?!?新網銀行首席研究員董希淼接受《金融時報》記者采訪時表示。

  穩定中小銀行資金來源 降低資金及監管成本

  業內人士分析認為,2019年2月中央辦公廳、國務院辦公廳發布《關于加強金融服務民營企業的若干意見》,重點解決的是商業銀行對民企“不敢貸、不愿貸、不能貸”問題。而本次《意見》在支持民企融資方面,除再次強調深化聯合授信試點、構建中長期銀企關系、落實對小微企業貸款不良容忍的監管政策等具體舉措,推動銀行下沉服務,加大對民企信貸支持力度外,更加強調拓寬融資渠道,多途徑提高民企對金融資源的可及性。

  《意見》提出的“支持發展以中小微民營企業為主要服務對象的中小金融機構”便是提高民企金融資源可及性的重要途徑。

  分析人士認為,融資難融資貴問題是民企在要素獲取方面所面臨不公平的具體體現。其根源在于我國金融體系以大中型商業銀行為主導,融資方式以間接融資為主,受風險偏好、激勵機制等因素制約,大中型商業銀行注重政府信用和不動產抵押,在服務中小企業融資方面存在短板。

  “缺乏專業的民營企業融資金融機構是民企融資難的重要原因,此舉將有利于發揮中小金融機構立足當地、深耕基層的優勢,推動金融對實體經濟更為精準的服務?!?東方金誠高級分析師馮琳認為。

  “在我國,中小銀行與民營和小微企業‘門當戶對’,有著天然的相容性。大力發展中小銀行、增加金融供給主體,有助于填補我國大型金融機構無法或無力顧及的市場,從而優化和完善金融機構體系,改善金融服務不充分、不均衡等狀況。因此,從長遠看,要緩解民營和小微企業融資困難,必須采取更多措施,加大政策支持,優化發展環境,推動中小銀行更好發展?!?董希淼表示。

  在支持中小銀行發展方面,近年來多重政策工具以及監管引導已經落地且取得了不錯的效果。專家分析,要更好地推動中小銀行發展,下一步政策層面需要推進的一項重要工作,是進一步降低中小銀行資金成本,穩定其融資來源。

  “可以考慮通過專項再貸款的方式,或者通過擴大中期借貸便利的交易對手,把中小銀行作為交易對手,直接為其提供中長期的資金來源。另外,也可以針對中小銀行采取差異化的中期借貸便利操作利率?!?/p>

  從監管層面來看,則要考慮如何進一步降低中小銀行的監管成本?!拔覈嚓P部門應進一步實施差異化監管,支持中小銀行發揮管理層級少、機制靈活、貼近市場和客戶等優勢,穩步推進業務創新、服務創新、流程創新、管理創新,為民營經濟特別是小微企業、‘三農’領域提供更有針對性、更具普惠性的金融服務?!倍m当硎?。

  對此,曾剛建議:“進一步強化做實對小微企業的容忍考核等,建議考慮對風險權重進行差異化處理,可以進一步降低銀行的監管成本,從而提升服務小微的力度和能力?!?/p>

  “在經濟下行周期,中小銀行資產質量壓力較大,應采取一些過渡性的措施,在不良貸款暴露、處置等方面給予更多的緩沖和支持,讓中小銀行以時間來換取空間,保持穩健發展勢頭?!倍m嫡J為。

  此外,專家建議,要進一步加大對中小銀行流動性的支持力度,為中小銀行從金融市場融資創造更有利的條件。

  “避免市場上的過度信用分層,防止把個別銀行風險事件上升到中小銀行群體,影響整體中小銀行資金籌措。目前,我們看到風險已逐步釋放,市場得到了很好的修復,但還需要進一步維持?!痹鴦偙硎?。

  制定標準化流程指引 助力盡職免責機制落地

  在獲得政策大力支持的同時,中小銀行如何將金融資源充分輸送到民營、小微企業當中去是下一步的工作重點。

  “從組織體系看,金融機構的基層組織和一線員工是民營和小微企業金融服務的‘最后一公里’,只有建立起真正有效的盡職免責和容錯糾錯機制,才能打消基層機構和員工服務民營和小微企業的顧慮和壓力,變‘拒貸’‘懼貸’為‘愿貸’‘敢貸’?!倍m祵Α督鹑跁r報》記者表示。

  此次《意見》中強調,要“健全授信盡職免責機制,在內部績效考核制度中落實對小微企業貸款不良容忍的監管政策”。

  2019年以來,監管層已有多次涉及健全盡職免責、提高小微貸款不良容忍的政策調整,此次《意見》則進一步要求從機構內部考核制度中予以落實。專家認為,從銀行內部管理而言,落實盡職免責機制一直是一個難點。

  “目前在實踐當中仍然很難判斷盡職免責的邊界?!痹鴦偙硎?,銀行內部落實盡職免責問題,前提是監管層對小微企業風險容忍度的適度提高切實落地。在此基礎上,銀行業內部要制定盡職免責規則,把貸前、貸中、貸后的流程標準化,只要規定動作規范,都應落實到盡職免責當中。

  “此外,從外部來講,可以考慮建立一套可參考的標準化流程的指引,能夠有效幫助銀行盡職免責制度落地?!痹鴦偨ㄗh。

  “對民營和小微企業不良貸款率未超過容忍度標準的分支機構,在無違法違規行為的前提下,對相關業務責任人可免于追責。金融機構應進一步明確信貸業務職責邊界并優化操作流程,每一筆業務、每一個環節的責任人員和經辦人員均有清晰的職責和要求。即便出現逾期,只要相關人員沒有道德問題,并努力減少損失,可以免責或部分免責。監管部門對民營和小微企業貸款的追責和處罰,更要慎之又慎?!倍m到ㄗh。

  需要強調的是,專家認為,盡職免責仍要強調“盡職”?!耙卫伟盐兆★L險底線,堅持銀行風險準入的基本標準和原則,規范化的流程仍要嚴格遵守,在此基礎上再去優化考核標準?!痹鴦偙硎?。

  完善無還本續貸操作規則細則 進一步降低企業融資成本

  “強化考核激勵,合理增加信用貸款,鼓勵銀行提前主動對接企業續貸需求”是《意見》針對進一步降低民營和小微企業綜合融資成本開出的一劑藥方。專家認為,在強化考核激勵方面,監管層面以及銀行自身層面仍有很大的提升空間。

  專家認為,“鼓勵銀行提前主動對接企業續貸需求”對監管要求很高,這既要允許和鼓勵銀行去嘗試,同時也要守住風險底線。

  “要對無還本續貸的基本條件、滿足特征予以很好的規范,避免無還本續貸的濫用?!痹鴦偨ㄗh,監管層盡快完善銀行對小微企業開展無還本續貸業務操作的規則和細則,這樣能夠更有效地促進銀行開展相應業務。

  對于如何合理增加信用貸款,專家建議,在民營和小微金融服務領域,相關部門可以適當給予更多的創新空間。比如,支持銀行在加強合規管理和風險控制的前提下,進一步加強與互聯網、大數據的融合,探索全流程線上貸款模式。

  “金融機構傳統的服務模式與民營和小微企業的金融需求存在著不相符的地方,允許更多的金融創新將會進一步激發金融機構或其他企業投身民營和小微金融服務的熱情,從而提升民營和小微金融的供給水平?!倍m当硎?。

  專家認為,近年來金融科技快速發展,為民營和小微金融創新提供了更多可能。下一步,應積極支持和鼓勵金融機構,將金融科技新模式、新成果用于服務民營和小微企業?!氨热?,總結推廣微眾銀行、新網銀行、眾邦銀行等互聯網銀行全流程線上貸款方面的經驗,適度調整監管政策,鼓勵更多的金融機構探索數字普惠金融?!倍m捣Q。

  “此外,外部信用信息平臺的建設、擔保體制的建設完善,都可以為信用貸款的發展創造更好的條件?!痹鴦偙硎?。

責任編輯:楊致遠
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