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保險科技解決傳統保險業的“痛點”大有用武之地

  策劃人語:今年以來,科技創新在保險業得到了更多的應用,區塊鏈、大數據分析、智能風控等技術在解決傳統保險業的“痛點”上大有用武之地。而互聯網保險等保險新業態的發展,也反映出保險科技正在悄然改變著保險業現狀。不過,任何技術層面的創新都不能改變保險業回歸保障本源的基本邏輯。在保險科技如火如荼地創新進程中,也需要對其中的風險保持警醒,以保證保險行業沿著高質量發展的軌道穩步前行。

  走出“上鏈”喧囂 保險區塊鏈價值有待理性深挖

  本報記者 戴夢希

  近期,區塊鏈這個由傳統技術組合而成的全新應用模式再次處在風口浪尖。自2008年區塊鏈技術出現以來,其憑借獨有的信任建立機制,在金融領域呈現出巨大的應用價值。傳統金融機構及初創金融科技公司因此積極調整產品、服務甚至公司戰略,努力尋求適合這種新模式的應用場景。

  保險業也在爭先“上鏈”,一些由公司和組織機構發起的區塊鏈項目陸續落地。但喧囂過后,需要冷靜思考。保險業在區塊鏈應用上零散的“單打獨斗”現狀,遠不足以挖掘出這項技術的最大價值以解決行業現有痛點。從區塊鏈技術本身到理性價值認知,再到配套制度法規,還有待各參與主體形成合力,做出探索性創新。

  解決保險業固有痛點

  先試想這樣一種場景:在保險行業內部建立起一條聯盟鏈,監管部門和所有保險公司都是鏈上的節點,所有投保人、被保險人和受益人的關鍵信息通過加密的方式進行鏈上儲存,這些信息被蓋上時間戳,并且不可篡改。每個節點都可以查詢客戶的保單狀態、核保和理賠信息。這是未來區塊鏈在保險業應用的構想之一。在此場景中,客戶隱私得到更好保障,保險公司通過聯盟鏈掌握了更多客戶信息,可有效避免客戶超額投保,使核保更加高效。

  長久以來,逆向選擇風險、信息不對稱和信息共享難是存在于保險業的三大根本痛點,這使得行業整體運行效率偏低。保險本身具有復雜性,牽涉到消費者、中介、保險人、再保險人等多方參與者,整個系統中的每個環節都可能出現紕漏,比如信息隱瞞、保單內容誤讀、保單處理時間延長等。從信息共享角度來看,行業所必需的共享信息與客戶隱私和機構的既得利益可能產生矛盾。如在醫療健康領域,這些矛盾導致保險公司很難從醫院獲取投保人信息,保險公司間顯然更未形成信息共享機制。

  區塊鏈的出現必將給保險業帶來很大的改變。人保財險原副總裁王和在接受《金融時報》記者采訪時表示,一方面,區塊鏈能對傳統保險進行再造,即針對傳統保險的難點和痛點提出全新的解決方案;另一方面,區塊鏈技術能較好地解決保險“最后一公里”問題,防范道德風險、保護客戶隱私、確保信息安全。

  “區塊鏈技術的核心價值在于重構信任。”王和說,現代保險建立在信用基礎上,區塊鏈技術的出現為保險業的信用重構提供了可能。正因如此,保險成為區塊鏈技術落地最為典型也最為恰當的場景之一。

  把分散的力量集中化

  事實上,區塊鏈“風起”已有多時。近幾年,許多保險機構紛紛嘗試“上鏈”,把一些停留在概念層面的設想逐漸變為現實。

  早在2016年,陽光保險率先以區塊鏈作為底層技術架構,推出“陽光貝”積分和“區塊鏈+航空意外險卡單”,開啟了我國保險業區塊鏈的應用先河。2017年9月,上海保交所正式推出區塊鏈保險業務平臺“保交鏈”,可以在金融清算結算、反詐騙、合規性監管及保險交易等多領域實現應用。眾安保險從2015年開始組建區塊鏈團隊研發核心技術,2018年與眾安科技推出了首個保險通證。截至2019年9月底,眾安保險已提交區塊鏈相關發明專利申請129項,實審公開可查112項。中國人保應用區塊鏈最為典型的項目是在農險領域開發出“區塊鏈+養牛保險”,以生物特征、DNA和耳標等多種生物識別手段為基礎,實現了肉牛個體識別與驗證。

  雖然我國區塊鏈產業初具規模,但區塊鏈應用情況依然處于比較初級的階段。中再集團信息技術中心總經理馮鍵表示,目前保險業還只是在非核心和關鍵系統簡單驗證區塊鏈應用,選擇的區塊鏈技術平臺各不相同,有待檢驗和更廣泛的驗證。

  在探索區塊鏈技術應用時,國內保險機構普遍各自為戰,要大規模地運用區塊鏈、把其變為一種新的商業模式還需要時間。對于如何解決這種各自為戰、相對無序的狀態,王和建議,應在監管部門和行業平臺組織的主導下,研究制定保險業區塊鏈發展總體規劃和實施路線圖,特別是要明確行業的標準、技術和應用邊界。同時,行業需要搭建一個平臺,如“保險區塊鏈技術聯盟”,集合行業力量,形成有效協同,避免重復建設,實現資源共享,共同推動相關政策、法規、制度、標準和監管的進步。

  應始終堅持“問題導向”

  拋開區塊鏈技術應用于保險場景的種種益處,“上鏈”主體也應適時走出“喧囂”,對區塊鏈的落地難度和風險引起警覺。

  就區塊鏈本身而言,這項技術的發展并不十分成熟。波士頓咨詢公司分析指出,區塊鏈并非絕對安全,黑客攻擊的風險始終存在。若有黑客成功掌握全鏈51%以上的計算力,就可以像賽跑一樣,搶先完成一個更長的、偽造交易的鏈,從而操控區塊鏈。

  因此,區塊鏈技術本身需要進一步革新,在維護區塊鏈應用上,相關部門要隨時保持謹慎監控。另外,出于保護隱私和安全方面的考慮,對于分布式賬本上每筆交易、每一用戶均可查閱的公共區塊鏈不適用于保險業。而保密性較好的私有區塊鏈模型尚在積極開發中。

  業內專家普遍認為,區塊鏈在保險業的規模化應用是一種必然趨勢,但“規模化”也要付出一定代價。因為區塊鏈的應用規模越大,意味著邊際信任越低,信任成本越高,還可能導致計算能力變弱。

  因此,對于區塊鏈的強化管理至關重要。自區塊鏈興起后,幣圈亂象層出不窮,欺詐活動時有發生。從前期情況來看,雖然保險領域尚未出現“區塊鏈亂象”,但保險業仍需自上而下高度警惕不法之徒利用“保險區塊鏈”概念招搖撞騙,給行業帶來不利影響。

  相當長一段時間內,區塊鏈應用的最大挑戰其實是缺乏精通于區塊鏈和保險業的“兩棲型”專業人才,即能夠應用區塊鏈技術的特點,解決保險痛點,設計出全新方案或商業模式的人才。因此,要重視并加強對保險區塊鏈人才的培養。

  王和表示,在區塊鏈熱度持續攀升的當下,部分項目只是在“趕時髦”。在他看來,有些是“偽區塊鏈”項目。“真正有意義的區塊鏈實踐應當具有這項技術顯著的特征和亮點,有針對性地解決保險經營管理中的難點和痛點。”王和說。

  對于區塊鏈未來的發展,王和認為,無論是企業還是個人在態度上都要保持理性,要充分認識到這項技術對保險業的深遠影響;同時,各機構也不要盲目跟風,應始終堅持“問題導向”,不斷攻克技術和制度難題。  

相關鏈接:“保交鏈”包含四大服務體系

  上海保交所的“保交鏈”作為服務保險行業的區塊鏈底層技術平臺,為保險行業運用區塊鏈進行科技創新提供了基礎。“保交鏈”包含四大服務體系,其中,身份認證服務體系實現身份證書的認證、審核、頒發及管理的功能;共識服務體系確保分布式數據一致性;智能合約服務體系實現智能合約的安裝、實例化、升級等管理功能,為區塊鏈應用場景開發提供了支撐;平臺服務體系實現動態組網、同一底層平臺下多條區塊鏈的配置管理和訪問策略管理的功能。

責任編輯:梁艷珍
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